“《金融產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》將于近期出臺(tái)，核心是三個(gè)‘適當(dāng)’，即‘把適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品通過(guò)適當(dāng)?shù)那冷N售給適當(dāng)?shù)目蛻簟�，建議各機(jī)構(gòu)提前籌備，圍繞制度要求優(yōu)化內(nèi)部流程、改造系統(tǒng)，為落地實(shí)施做好準(zhǔn)備�！�5月10日，監(jiān)管專家在新金融聯(lián)盟主辦的“新時(shí)期金融消保工作的關(guān)鍵點(diǎn)”內(nèi)部研討會(huì)上提示。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)張利星、副局長(zhǎng)向巴澤西與學(xué)界專家、金融機(jī)構(gòu)及科技公司代表共76家機(jī)構(gòu)參會(huì)，圍繞網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、客戶適當(dāng)性管理、貸后管理與催收等金融消保核心議題展開(kāi)深入探討，為推動(dòng)金融消保工作高質(zhì)量發(fā)展建言獻(xiàn)策。新金融聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)吳雨珊主持會(huì)議，中國(guó)金融四十人論壇提供學(xué)術(shù)支持。
研討會(huì)現(xiàn)場(chǎng)
會(huì)上，監(jiān)管專家系統(tǒng)闡述了消保監(jiān)管工作的整體框架與未來(lái)規(guī)劃。監(jiān)管專家介紹，消保監(jiān)管將圍繞“建制度、搭平臺(tái)、優(yōu)機(jī)制、強(qiáng)治理”十二字方針持續(xù)發(fā)力。金融監(jiān)管總局設(shè)立了金融消保局與消保中心，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作；縣支局設(shè)消保科，解決基層消保工作“上熱下冷”問(wèn)題，推動(dòng)金融糾紛就地化解。
監(jiān)管專家還對(duì)近期三份重要文件進(jìn)行了解讀。其中，《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》旨在統(tǒng)一代銷業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，從源頭防范代銷環(huán)節(jié)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)�！督鹑诋a(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品評(píng)級(jí)、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的科學(xué)性，并對(duì)私募、保險(xiǎn)等領(lǐng)域做了細(xì)化規(guī)范。此外，2021年底公開(kāi)征求意見(jiàn)的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》，將結(jié)合最新的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，從營(yíng)銷宣傳與信息披露、綜合融資成本、個(gè)人信息保護(hù)、催收管理、合規(guī)管理等方面調(diào)整修改，進(jìn)一步完善大消保領(lǐng)域的監(jiān)管體系框架。
學(xué)界與業(yè)界代表從理論和實(shí)踐維度，分享了金融消保工作的思考與探索。
中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)李愛(ài)君指出，仲裁機(jī)制在互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛解決中具有重要意義，建議成立專業(yè)金融仲裁委員會(huì)，與現(xiàn)有金融法院形成功能互補(bǔ)，完善多元化糾紛解決體系。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，工商銀行高級(jí)業(yè)務(wù)總監(jiān)宋建華強(qiáng)調(diào)，算法誘導(dǎo)式營(yíng)銷可能侵犯客戶隱私，金融產(chǎn)品線上銷售存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，亟需統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)客戶信息安全保護(hù)，明確金融產(chǎn)品信息披露要求。
在適當(dāng)性管理方面，宋建華認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄“重手續(xù)費(fèi)、輕客戶收益”的短視思維，細(xì)化客戶和產(chǎn)品評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，防止金融機(jī)構(gòu)人為調(diào)節(jié)適當(dāng)性；加強(qiáng)系統(tǒng)剛性控制，嚴(yán)格把控客戶和產(chǎn)品的適配性；避免簡(jiǎn)單機(jī)械匹配，低風(fēng)險(xiǎn)客戶產(chǎn)品組合綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶評(píng)級(jí)相符應(yīng)予以認(rèn)可。騰訊公司副總裁韓開(kāi)創(chuàng)則從全流程管理視角出發(fā)，提出適當(dāng)性管理需構(gòu)建覆蓋風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、投訴處理、糾紛調(diào)解的完整閉環(huán)，提升消保工作系統(tǒng)性與前瞻性。（詳見(jiàn)：原創(chuàng)| 關(guān)于適當(dāng)性、宣教、投訴、調(diào)解等問(wèn)題的思考與建議）
在貸后與催收管理領(lǐng)域，中信銀行副行長(zhǎng)謝志斌介紹，該行打造了“智能+人工”雙輪驅(qū)動(dòng)的催收模式，搭建催收策略中心、AI外呼系統(tǒng)和人工催收作業(yè)平臺(tái)，成立業(yè)技融合團(tuán)隊(duì)；加大紓困力度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析精準(zhǔn)識(shí)別客戶情況，分類實(shí)施還款方式優(yōu)化、續(xù)貸等寬限措施，協(xié)商解決客戶短期還款難題；強(qiáng)化合作管理，通過(guò)總部集采招標(biāo)提高合作機(jī)構(gòu)門檻，明確合規(guī)要求與違約處理機(jī)制，將合作機(jī)構(gòu)接入行方系統(tǒng)，輔以AI語(yǔ)音質(zhì)檢技術(shù)進(jìn)行穿透式管理，及時(shí)糾正違規(guī)行為。馬上消費(fèi)金融黨委書(shū)記曹景泉分享了運(yùn)用AI技術(shù)打擊金融黑灰產(chǎn)的實(shí)踐成果，建議明確催收行業(yè)主管部門，建立適配互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的司法訴訟機(jī)制，完善失聯(lián)修復(fù)渠道。
太平洋產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理蘇金華認(rèn)為，近年來(lái)，伴隨保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，消費(fèi)糾紛也持續(xù)攀升，根源在于服務(wù)供給與消費(fèi)者體驗(yàn)升級(jí)之間的結(jié)構(gòu)性矛盾。他建議構(gòu)建從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警到糾紛化解的全鏈條消保制度，運(yùn)用大模型等科技手段提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，對(duì)可能產(chǎn)生糾紛或投訴的節(jié)點(diǎn)早介入早處置；推動(dòng)糾紛化解多元機(jī)制，編織基層治理防護(hù)網(wǎng)，將矛盾化解在萌芽階段。
本次研討會(huì)凝聚多方共識(shí)：金融消保是金融工作政治性、人民性的集中體現(xiàn)，需監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、業(yè)界機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)力，通過(guò)制度完善、機(jī)制創(chuàng)新、科技賦能與亂象治理，推動(dòng)新時(shí)期金融消保工作邁向新高度，為金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展保駕護(hù)航。
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