財富管理的重心正在從“產品與渠道”轉向“客戶體驗”。
一方面，居民可支配收入持續(xù)攀升，對非現金與存款類產品配置需求提升；另一方面，資管新規(guī)后財富管理產品的凈值化轉型完成，客戶需要“千人千面”的服務，以及更精準的產品推薦。
筆者梳理各上市銀行公開財務報告發(fā)現，銀行的中臺戰(zhàn)略一般涉及業(yè)務中臺、數據中臺、技術中臺三方面，三者互為補充、互相支撐。目前農業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、招商銀行(600036)、平安銀行(000001)、光大銀行(601818)、中信銀行(601998)、天津銀行、興業(yè)銀行(601166)、浦發(fā)銀行(600000)等上市銀行均已發(fā)力相關中臺建設。
“行業(yè)的上半場更多著眼于數據治理、數據資源化，而數據技術的下半場，將更關注數據的業(yè)務驅動力和變革力。”恒生數據中臺產品部部門經理蔣征中表示。
在財富管理的數字化進程中，中臺能力建設已成為數據驅動業(yè)務轉型的必經之路。
數據中臺整合服務能力
在電子化、信息化的背景下，金融機構天然擁有數據“富礦”。
然而，長期以來線上線下業(yè)務的割裂，使得數據標準不統(tǒng)一，數據質量參差不齊；過去單一業(yè)務邏輯下，“煙囪式”的垂直信息系統(tǒng)建設，也使得技術架構錯綜復雜，且相互之間難以打通；此外，財富管理各項新規(guī)對業(yè)務要求逐步深化，對信息系統(tǒng)建設的敏捷性也提出更高的需求。
今年初，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》明確打造一體化運營中臺的三大中臺：通過便捷易用的技術中臺整合各業(yè)務條線基礎通用的技術能力，降低研發(fā)門檻；通過綜合型數據中臺，推動業(yè)務數據化向數據業(yè)務化進階發(fā)展；通過業(yè)務中臺打通業(yè)務條線壁壘，解構業(yè)務邏輯，沉淀通用業(yè)務能力，最終實現產品創(chuàng)新。
“建立數據中臺的意義在于統(tǒng)一數據服務的目標，整合各業(yè)務條線在技術、數據、風險、運營方面的能力。”某頭部股份制銀行數字運營部領導告訴筆者，數據應用會貫穿信息系統(tǒng)的前中后臺。
過去，業(yè)務前臺與數據后臺的交互形式主要包括數據推送與數據直連兩種，前者是通過數據推送，將后臺加工后的數據批量推送至業(yè)務前臺系統(tǒng)的數據庫，后者是業(yè)務前臺系統(tǒng)直接訪問后臺數據庫進行讀取操作。然而，數據推送可能造成數據傳輸過程中的重復或錯誤，而數據直連則對后臺數據庫的性能提出較高要求。
一體化運營中臺降低了數據應用的門檻，提高了組織流程的敏捷度。如天津銀行在2022年半年報中透露，該行以數據標準化與業(yè)務規(guī)則標準化為基礎，打造業(yè)務中臺和數據中臺體系，構建了“高性能、高彈性、高安全、高自主可控”的新一代分布式核心業(yè)務系統(tǒng)，使得處理能力、擴展能力與業(yè)務支撐能力大幅提升。招商銀行也在半年報中稱，該行以數據中臺推動全行自主用數，數據應用逐漸滲透到各業(yè)務條線，使用大數據服務的員工占全體員工比例超四成。
客戶體驗導向下的零售業(yè)務重塑
“中臺建設不僅是系統(tǒng)架構的重建，更是業(yè)務流程的重塑�！蹦彻煞葜沏y行信息科技部負責人表示，通過建立數據湖、數據倉庫等方式實現全行內、外部數據整合，可以解決“信息孤島”問題。更重要的是，通過內外部數據服務能力的提升，提高業(yè)務部門對數據應用與數據價值挖掘的意識。
零售業(yè)務是銀行數字化轉型程度最高的業(yè)務板塊之一，在“以客戶為中心”的原則下，機構通過中臺實現渠道協(xié)同，為財富管理客戶提供貫穿全生命周期的產品服務。
某大行信息科技部領導表示，在中臺戰(zhàn)略下，各業(yè)務系統(tǒng)功能將整合為業(yè)務中臺的標準接口，并通過數據中臺將各業(yè)務渠道數據統(tǒng)一存儲，最終實現全渠道的協(xié)同落地實施�！翱梢越⒁钥蛻魹橹行牡捏w驗數據視圖體系，實現便捷化、一鍵式的渠道聯動切換�！�
從各頭部商業(yè)銀行的中臺實踐中，已逐步體現出“以客戶為中心”的導向。
例如中信銀行在“客戶需求、前臺響應、中臺賦能、后臺驅動”的價值鏈條下，建立“個性化客戶經營大腦”，在線上、一線客戶經理等各渠道中，形成千人千面的營銷策略，通過統(tǒng)一客戶視圖實現客戶的全流程閉環(huán)管理。
“當前對客戶整體財富情況的洞察實際上還存在很大的數字鴻溝�！惫獯筱y行私人銀行部總經理潘未名曾撰文指出，各財富管理部門均以客戶在本部門的資產情況作為提供服務的依據，部門間數據壁壘嚴重制約了對客戶真實財富結構和財富管理需求的洞察。
據筆者了解，目前多家銀行、券商為實現千人千面的財富管理服務，基于數據分析驅動，已建立起“超個性化”的客戶分類分級標準。
某券商信息科技部領導向筆者透露，過去，機構對客戶、特別是高凈值客戶的分級都是基于資產管理規(guī)模，但互聯網等新型代銷平臺的介入，為客戶分類分級提供了新思路�！拔覀冋谔剿魍ㄟ^對客戶投資目標、交易數據、行為數據、交互數據、社交數據等多角度對客戶服務進行分類，而不僅僅是對客戶進行分層�！�
“未來大中臺體系將成為金融機構運營業(yè)務的控制中心、運行中心和服務中心�！闭憬髮W國際聯合商學院助理教授邵輝表示，在“垂直、穿透”的主線下，賦能金融機構的客戶全生命周期服務。
最新評論